Qué es una hipoteca inversa: pros y contras • Ézaro Legal

Qué es una hipoteca inversa: ventajas y desventajas

Según las previsiones del Instituto Nacional de Estadística, el 30% de la población española en 2030 tendrá más de 65 años. Una creciente esperanza de vida que genera, sin duda, inquietudes financieras entre este colectivo. Es por ello que la hipoteca inversa ha ganado popularidad en los últimos años como solución financiera para aumentar los ingresos tras la jubilación. Ahora bien, este producto presenta ventajas y desventajas. Por eso, es importante informarse sobre qué es una hipoteca inversa exactamente y sus consecuencias antes de contratar una.  

¿Qué es y cómo funciona una hipoteca inversa? 

La hipoteca inversa, regulada en la Ley 41/2007, es una opción para quienes desean complementar sus ingresos en la jubilación sin tener que vender su vivienda. De hecho, en términos generales, este producto financiero está dirigido a personas mayores de 65 años o con ciertos grados de discapacidad o dependencia. No obstante, cada entidad financiera fija sus propias condiciones, como que la vivienda supere determinado valor o que no se pueda vender o alquilar. 

Eso sí, el requisito imprescindible es ser propietario de un inmueble. ¿Por qué? Se trata de obtener ingresos mensuales utilizando tu vivienda como garantía. Así, en la hipoteca inversa, al contrario que en cualquier hipoteca normal, es el cliente quien recibe el dinero mediante disposiciones normalmente periódicas -aunque puede ser un único pago- hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución. Es decir, el banco paga al propietario un monto mensual o total basado en el valor de la vivienda. 

Para ello, la entidad financiera evalúa el valor de tu inmueble y te ofrece una suma de dinero basada en esa tasación. A esta hay que aplicar los intereses se acumulan sobre la cantidad prestada. Ahora bien, la deuda no se reembolsa hasta que el prestatario venda la vivienda o fallezca. En ese momento, el banco puede recuperar el capital prestado junto con los intereses u optar por la ejecución de la garantía hipotecaria si el prestatario o sus herederos no hacen frente a la deuda. 

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de una hipoteca inversa? 

Este funcionamiento ha hecho que la modalidad de préstamo que es la hipoteca inversa se haya convertido en una herramienta financiera valiosa para aquellos que buscan mantener su calidad de vida en la jubilación. Sin embargo, es esencial entender los términos y costes asociados antes de considerar este producto. 

Ventajas

En el plano positivo, las ventajas de una hipoteca inversa son las siguientes:

  • Mantener la propiedad de la vivienda: Uno de los principales atractivos de la hipoteca inversa es que permite a los propietarios mantener la propiedad de su vivienda mientras obtienen ingresos adicionales. Es decir, durante el préstamo, seguirás siendo el titular del inmueble y no lo perderás, salvo que no puedas saldar la deuda al finalizar el contrato. 
  • Flexibilidad en el uso de los fondos: Las mensualidades obtenidas a través de una hipoteca inversa se pueden utilizar como desees. Esto proporciona flexibilidad para afrontar gastos médicos, mejorar la calidad de vida o cualquier otro propósito.
  • No se requiere demostrar solvencia económica: A diferencia de otros productos financieros, en lo que es una hipoteca inversa no es necesario demostrar solvencia económica ni tener ingresos estables. Esto la hace accesible aunque tengas ingresos variables o limitados.
  • Pagos periódicos o pago único: Como prestatario, puedes elegir recibir los fondos de la hipoteca inversa en forma de pagos mensuales o en un único desembolso, según tus necesidades y preferencias.
  • Beneficios fiscales: En España, los ingresos recibidos de una hipoteca inversa suelen estar exentos de impuestos, lo que puede ser una ventaja significativa desde el punto de vista fiscal.
  • Garantía de vivienda: La vivienda actúa como garantía, lo que reduce el riesgo para el banco y permite a las personas mayores obtener mejores términos y tasas de interés en comparación con otros tipos de préstamos.

Desventajas

Ahora bien, junto a los pros, lo que es una hipoteca inversa también presenta algunos contras. ¿Cuáles son las desventajas de este tipo de préstamo hipotecario?:

  • Aumento de la deuda con el tiempo: A diferencia de una hipoteca tradicional, donde la deuda disminuye con cada pago, en una hipoteca inversa, la deuda aumenta con el tiempo debido a la acumulación de intereses. 
  • Impacto en herencia: La acumulación de deuda puede reducir la cantidad de herencia que dejas a tus herederos. Esto es importante considerarlo si se planea dejar un patrimonio significativo a la familia.
  • Obligación de mantener la propiedad: El prestatario está obligado a mantener y cuidar la propiedad hipotecada. Esto puede limitar la capacidad de vender o cambiar de vivienda si surgen necesidades o deseos diferentes.
  • Restricciones en la vivienda: Algunas hipotecas inversas pueden imponer restricciones en la vivienda, como no permitir su alquiler. Esto limita la flexibilidad del prestatario.
  • Costes adicionales: Las hipotecas inversas pueden estar asociadas con costos adicionales, como tasas de interés más altas, comisiones, gastos de formalización o seguros -en muchos casos, abusivos-, lo que puede disminuir la cantidad de dinero disponible para el prestatario.
  • No es una solución a corto plazo: La hipoteca inversa generalmente se considera a largo plazo. No es adecuada para quienes necesitan una solución inmediata a problemas financieros.

Ejemplo de hipoteca inversa

Para que puedas visualizarlo, imagina que tienes una casa valorada en 250.000 euros y firmas una hipoteca inversa a 15 años por el 30% del valor del inmueble con un interés del 5,5%. De este modo, te podrías beneficiar de un pago único de 75.300 euros o de 480 euros mensuales, si prefieres recibir una cuota periódica. Sin embargo, pasados esos 15 años, la deuda generada con intereses y gastos ascendería a un total de 182.000 euros. Por eso, es esencial comprender tanto las ventajas como las desventajas de lo que es una hipoteca inversa antes de considerar este producto financiero. Ten en cuenta que cada situación financiera es única y es importante evaluar si esta opción se adapta a tus necesidades y objetivos financieros. Para discernir esta cuestión, en Ézaro Legal cuentas con un equipo de especialistas en Derecho Bancario que te asesorarán sobre la conveniencia de contratar una hipoteca inversa en tu caso. Y si ya has formalizado el préstamo, evaluarán la hipoteca para comprobar si ha habido falta de transparencia o abusividad por parte de la entidad financiera y, en tal caso, presentar la oportuna reclamación. Reserva tu cita.