¿En qué podemos ayudarte?
Guía completa para reclamar tu hipoteca
Muchas hipotecas firmadas antes del 2019 incluyen cláusulas que imponen condiciones desequilibradas para el consumidor y que pueden considerarse abusivas. Si crees que en tu préstamo hay algo que no se ajusta a lo justo o que has pagado de más, puede que tengas motivos para reclamar.
Esta guía te ayuda a identificar si tu hipoteca contiene este tipo de cláusulas y qué pasos puedes seguir para recuperar lo que te corresponde. No es un proceso complicado. Solo necesitas informarte y dar el primer paso. Del resto, nos ocupamos nosotros.
1. Cómo podemos ayudarte a reclamar
Lo que se reclama en estos casos no es solo un error puntual, sino la nulidad del contrato por usura o cláusulas abusivas, de acuerdo con la legislación de protección del consumidor. Esto significa que, si un juez determina que las cláusulas son abusivas o que el contrato coloca al consumidor en una posición claramente desventajosa, se puede anular la obligación de pagar dichas cantidades.
Nuestro trabajo es:
- Analizar tu contrato: Revisamos en profundidad la escritura de tu hipoteca y toda la documentación asociada.
- Identificar pagos indebidos: Detectamos qué cláusulas son abusivas y cuánto has pagado de más.
- Reclamar la devolución: Gestionamos todo el proceso, desde la reclamación extrajudicial hasta la vía judicial si es necesario.
Además, debes saber que el procedimiento no es inmediato: si se resuelve en fase extrajudicial, puede cerrarse en pocos meses, pero si es necesario acudir a juicio puede alargarse entre 6 y 18 meses, dependiendo del juzgado.
Beneficios de reclamar:
- Solo devuelves el capital prestado.
- Todo lo pagado de más (intereses, penalizaciones, recargos, gastos) debe ser devuelto.
- En muchos casos, la devolución puede suponer entre 1.000 y 3.000 euros o más, dependiendo de tu caso.
2. Comprueba que tu hipoteca tiene cláusulas abusivas
2.1 Cláusula suelo
Cuando firmaste tu hipoteca, es posible que el banco incluyera una condición que limita lo que puedes beneficiarte de las bajadas del tipo de interés. Esta condición se llama cláusula suelo. En las hipotecas variables, el interés que pagas cada mes depende de un índice (normalmente el Euríbor).
Si ese índice baja, lo normal sería que tus cuotas también bajen. Pero si tienes una cláusula suelo, existe un mínimo fijado por el banco por debajo del cual el interés nunca bajará, aunque el Euríbor esté más bajo. Eso significa que podrías estar pagando más de lo que te corresponde según el mercado.
Esta cláusula ha sido considerada abusiva por los tribunales cuando no se informó con claridad al cliente. Desde 2016 hasta 2022, el Euríbor estuvo en valores negativos o muy bajos, lo que permitió a muchos clientes identificar que sus cuotas no bajaban como deberían. Si durante años estuviste pagando una cantidad fija mientras el Euríbor bajaba, es muy probable que tengas una cláusula suelo.
Descarga nuestra guía completa: Guía: Cláusula Suelo – Cómo saber si puedes reclamar
2.2 Gastos de formalización
Cuando se firma una hipoteca, además del préstamo en sí, hay una serie de gastos relacionados con su tramitación. Estos se conocen como gastos de formalización, y son los costes asociados a poner en marcha legal y administrativamente el préstamo hipotecario. Los más habituales incluyen: notaría, registro de la propiedad, gestoría, tasación e impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
Durante años, muchos bancos impusieron todos estos gastos al cliente, algo que posteriormente fue considerado abusivo por los tribunales. Hoy es posible reclamar parte de esos importes. Según la jurisprudencia, algunos gastos deben ser asumidos por el banco (como el registro de la propiedad y la gestoría si fue impuesta), mientras que otros deben compartirse (como la notaría). En muchos casos, la devolución puede suponer entre 1.000 y 3.000 euros, dependiendo del importe del préstamo y de los gastos soportados.
Descarga nuestras guías completas:
Guía: Gastos de Formalización – Qué son y cómo reclamar
Documentación necesaria para reclamar gastos de hipoteca
Prescripción de gastos de hipoteca
2.3 Seguro de prima única financiera
Al firmar una hipoteca o préstamo, es posible que el banco te obligara a contratar un seguro (de vida, protección de pagos, etc.) y que su coste total se incluyera dentro del propio préstamo, en lugar de pagarlo año a año. Esto se llama Seguro de Prima Única Financiada (PUF). En la práctica, significa que el seguro se paga de una sola vez (por ejemplo, 5 o 10 años por adelantado), ese importe se suma al capital del préstamo, y por tanto, terminas pagando intereses también por ese seguro.
Muchos tribunales han considerado esta práctica abusiva cuando el cliente no fue informado adecuadamente o no tuvo opción de contratar el seguro por su cuenta. Si cancelaste el préstamo anticipadamente y el seguro no te devolvió la parte proporcional no utilizada, también puedes reclamar. Identificar un seguro PUF y revisar su legalidad es el primer paso para recuperar lo que abonaste de más.
Descarga nuestra guía completa: Guía: Reclamar Seguro de Prima Única en Hipoteca
3. Comprueba que tienes la documentación necesaria
Para poder analizar tu caso y valorar si existen cláusulas abusivas en tu hipoteca, es necesario contar con cierta documentación. Esta información permite verificar el contenido del contrato y calcular qué cantidades podrían ser reclamadas.
Escritura del préstamo hipotecario
Es el documento firmado ante notario al contratar la hipoteca. Aquí se encuentran las condiciones del préstamo, incluyendo posibles cláusulas suelo, comisiones, gastos impuestos, etc.
Recibos o justificantes de pago de las cuotas hipotecarias
Permiten comprobar el tipo de interés aplicado a lo largo del tiempo y calcular si se han aplicado cláusulas abusivas como la cláusula suelo.
Facturas de los gastos de formalización
- Factura de la notaría
- Factura del registro de la propiedad
- Factura de la gestoría
- Factura de tasación
- Justificante del pago del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (modelo 600)
Estos documentos permiten cuantificar los importes que podrían reclamarse por los gastos indebidamente asumidos por el cliente.
Documentación Adicional Útil
- Escritura de novación o subrogación (si la hipoteca fue modificada o cambiada de banco)
- Acuerdos firmados con el banco tras la firma inicial, en especial si hay modificaciones sobre cláusula suelo u otros términos
- Correspondencia con el banco (cartas, correos o comunicaciones sobre las condiciones del préstamo o sobre posibles reclamaciones previas)
- Tabla de amortización (si está disponible, para verificar pagos de capital e intereses)
¿Qué hacer si no tienes todos los documentos?
Puedes solicitar copias a tu entidad bancaria o al notario donde firmaste la hipoteca. En caso de no recordar el notario, puedes localizarlo a través del Registro de la Propiedad correspondiente al inmueble. Contar con esta documentación es fundamental para presentar una reclamación sólida.
Descarga nuestra guía completa: Documentación necesaria para reclamar gastos de hipoteca
4. Pasos de la reclamación
Paso 1: Estudio Gratuito
El primer paso consiste en analizar la escritura de tu hipoteca y el resto de documentación asociada para detectar posibles cláusulas abusivas (cláusula suelo, gastos de formalización, comisión de apertura, etc.). Este análisis se realiza sin coste, con el objetivo de determinar si existen fundamentos para presentar una reclamación.
Paso 2: Reclamación Extrajudicial
Si se confirma la existencia de cláusulas abusivas, se presenta una reclamación formal ante la entidad bancaria solicitando la nulidad de dichas cláusulas y la devolución de las cantidades abonadas indebidamente. Esta vía busca una solución directa sin necesidad de acudir al juzgado.
Paso 3: Reclamación Judicial
En caso de que la entidad no responda o rechace la reclamación, se inicia un procedimiento judicial. Se presenta una demanda ante el juzgado competente solicitando que se declare la nulidad de las cláusulas abusivas y se ordene la devolución del dinero. El procedimiento lo gestiona un equipo jurídico especializado.
Paso 4: Resolución y Devolución del Dinero
Si la resolución es favorable, se anulan las cláusulas abusivas y se calcula la cantidad que debe ser devuelta al consumidor. La devolución puede producirse de forma voluntaria por parte del banco o mediante ejecución judicial si no se realiza el pago en plazo.
Descarga nuestra guía completa: Cómo reclamar cláusulas abusivas en hipotecas
5. Tiempos y costes
El tiempo que tarda una reclamación hipotecaria depende de varios factores, como la complejidad del caso, la respuesta del banco y la carga de trabajo del juzgado correspondiente.
Fase extrajudicial: Si el banco responde y hay acuerdo, el proceso puede resolverse en un plazo de entre 1 y 3 meses. Sin embargo, lo habitual es que la entidad no acepte la devolución voluntaria.
Fase judicial: Si se presenta demanda, el procedimiento puede tardar entre 6 y 24 meses, dependiendo del juzgado. Algunas reclamaciones se resuelven antes, pero en otras puede haber retrasos si el juzgado acumula muchos casos.
Durante todo el proceso, el cliente puede consultar el estado de su reclamación a través del área privada habilitada o contactando con el equipo responsable del caso.
¿Cuál es el coste de reclamar?
En general, el coste de una reclamación hipotecaria depende de la estructura de honorarios del despacho. Lo importante es que tengas transparencia total sobre:
- Si hay un coste inicial de apertura de expediente
- Cuál es la estructura de honorarios (fijo, porcentaje de lo recuperado, o combinado)
- Si están incluidas las costas judiciales en caso de sentencia favorable
Te recomendamos solicitar un análisis gratuito de tu caso para conocer exactamente cuáles son los costes en tu situación específica.
6. Recuperas tu dinero
Si la resolución es favorable, ya sea en vía extrajudicial o judicial, tienes derecho a recuperar el dinero que pagaste de más. La cantidad exacta dependerá de:
- El tipo de cláusula abusiva: Si es cláusula suelo, gastos de formalización o seguro PUF, cada una tiene cálculos diferentes.
- El período de aplicación: Desde cuándo se aplicó la cláusula abusiva hasta que se eliminó o se reclama.
- La jurisprudencia aplicable: Los tribunales han establecido criterios sobre qué es reclamable y qué no en cada caso.
En muchos casos, la devolución puede suponer entre 1.000 y 3.000 euros o más, dependiendo de tu hipoteca. Si tu hipoteca fue cancelada anticipadamente, también puedes reclamar si hay cláusulas abusivas pendientes de regularizar.
La devolución puede producirse de forma voluntaria por parte del banco o mediante ejecución judicial si no se realiza el pago en plazo. En cualquier caso, una vez que tienes una sentencia favorable, el banco está obligado a devolverte el dinero.
Descarga nuestra guía completa: Reclamar hipoteca cancelada
Hipoteca
Guía completa para reclamar tu hipoteca
Muchas hipotecas firmadas antes del 2019 incluyen cláusulas que imponen condiciones desequilibradas para el consumidor y que pueden considerarse abusivas. Si crees que en tu préstamo hay algo que no se ajusta a lo justo o que has pagado de más, puede que tengas motivos para reclamar.
Esta guía te ayuda a identificar si tu hipoteca contiene este tipo de cláusulas y qué pasos puedes seguir para recuperar lo que te corresponde. No es un proceso complicado. Solo necesitas informarte y dar el primer paso. Del resto, nos ocupamos nosotros.
1. Cómo podemos ayudarte a reclamar
Lo que se reclama en estos casos no es solo un error puntual, sino la nulidad del contrato por usura o cláusulas abusivas, de acuerdo con la legislación de protección del consumidor. Esto significa que, si un juez determina que las cláusulas son abusivas o que el contrato coloca al consumidor en una posición claramente desventajosa, se puede anular la obligación de pagar dichas cantidades.
Nuestro trabajo es:
- Analizar tu contrato: Revisamos en profundidad la escritura de tu hipoteca y toda la documentación asociada.
- Identificar pagos indebidos: Detectamos qué cláusulas son abusivas y cuánto has pagado de más.
- Reclamar la devolución: Gestionamos todo el proceso, desde la reclamación extrajudicial hasta la vía judicial si es necesario.
Además, debes saber que el procedimiento no es inmediato: si se resuelve en fase extrajudicial, puede cerrarse en pocos meses, pero si es necesario acudir a juicio puede alargarse entre 6 y 18 meses, dependiendo del juzgado.
Beneficios de reclamar:
- Solo devuelves el capital prestado.
- Todo lo pagado de más (intereses, penalizaciones, recargos, gastos) debe ser devuelto.
- En muchos casos, la devolución puede suponer entre 1.000 y 3.000 euros o más, dependiendo de tu caso.
2. Comprueba que tu hipoteca tiene cláusulas abusivas
2.1 Cláusula suelo
Cuando firmaste tu hipoteca, es posible que el banco incluyera una condición que limita lo que puedes beneficiarte de las bajadas del tipo de interés. Esta condición se llama cláusula suelo. En las hipotecas variables, el interés que pagas cada mes depende de un índice (normalmente el Euríbor).
Si ese índice baja, lo normal sería que tus cuotas también bajen. Pero si tienes una cláusula suelo, existe un mínimo fijado por el banco por debajo del cual el interés nunca bajará, aunque el Euríbor esté más bajo. Eso significa que podrías estar pagando más de lo que te corresponde según el mercado.
Esta cláusula ha sido considerada abusiva por los tribunales cuando no se informó con claridad al cliente. Desde 2016 hasta 2022, el Euríbor estuvo en valores negativos o muy bajos, lo que permitió a muchos clientes identificar que sus cuotas no bajaban como deberían. Si durante años estuviste pagando una cantidad fija mientras el Euríbor bajaba, es muy probable que tengas una cláusula suelo.
Descarga nuestra guía completa: Guía: Cláusula Suelo – Cómo saber si puedes reclamar
2.2 Gastos de formalización
Cuando se firma una hipoteca, además del préstamo en sí, hay una serie de gastos relacionados con su tramitación. Estos se conocen como gastos de formalización, y son los costes asociados a poner en marcha legal y administrativamente el préstamo hipotecario. Los más habituales incluyen: notaría, registro de la propiedad, gestoría, tasación e impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
Durante años, muchos bancos impusieron todos estos gastos al cliente, algo que posteriormente fue considerado abusivo por los tribunales. Hoy es posible reclamar parte de esos importes. Según la jurisprudencia, algunos gastos deben ser asumidos por el banco (como el registro de la propiedad y la gestoría si fue impuesta), mientras que otros deben compartirse (como la notaría). En muchos casos, la devolución puede suponer entre 1.000 y 3.000 euros, dependiendo del importe del préstamo y de los gastos soportados.
Descarga nuestras guías completas:
Guía: Gastos de Formalización – Qué son y cómo reclamar
Documentación necesaria para reclamar gastos de hipoteca
Prescripción de gastos de hipoteca
2.3 Seguro de prima única financiera
Al firmar una hipoteca o préstamo, es posible que el banco te obligara a contratar un seguro (de vida, protección de pagos, etc.) y que su coste total se incluyera dentro del propio préstamo, en lugar de pagarlo año a año. Esto se llama Seguro de Prima Única Financiada (PUF). En la práctica, significa que el seguro se paga de una sola vez (por ejemplo, 5 o 10 años por adelantado), ese importe se suma al capital del préstamo, y por tanto, terminas pagando intereses también por ese seguro.
Muchos tribunales han considerado esta práctica abusiva cuando el cliente no fue informado adecuadamente o no tuvo opción de contratar el seguro por su cuenta. Si cancelaste el préstamo anticipadamente y el seguro no te devolvió la parte proporcional no utilizada, también puedes reclamar. Identificar un seguro PUF y revisar su legalidad es el primer paso para recuperar lo que abonaste de más.
Descarga nuestra guía completa: Guía: Reclamar Seguro de Prima Única en Hipoteca
3. Comprueba que tienes la documentación necesaria
Para poder analizar tu caso y valorar si existen cláusulas abusivas en tu hipoteca, es necesario contar con cierta documentación. Esta información permite verificar el contenido del contrato y calcular qué cantidades podrían ser reclamadas.
Escritura del préstamo hipotecario
Es el documento firmado ante notario al contratar la hipoteca. Aquí se encuentran las condiciones del préstamo, incluyendo posibles cláusulas suelo, comisiones, gastos impuestos, etc.
Recibos o justificantes de pago de las cuotas hipotecarias
Permiten comprobar el tipo de interés aplicado a lo largo del tiempo y calcular si se han aplicado cláusulas abusivas como la cláusula suelo.
Facturas de los gastos de formalización
- Factura de la notaría
- Factura del registro de la propiedad
- Factura de la gestoría
- Factura de tasación
- Justificante del pago del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (modelo 600)
Estos documentos permiten cuantificar los importes que podrían reclamarse por los gastos indebidamente asumidos por el cliente.
Documentación Adicional Útil
- Escritura de novación o subrogación (si la hipoteca fue modificada o cambiada de banco)
- Acuerdos firmados con el banco tras la firma inicial, en especial si hay modificaciones sobre cláusula suelo u otros términos
- Correspondencia con el banco (cartas, correos o comunicaciones sobre las condiciones del préstamo o sobre posibles reclamaciones previas)
- Tabla de amortización (si está disponible, para verificar pagos de capital e intereses)
¿Qué hacer si no tienes todos los documentos?
Puedes solicitar copias a tu entidad bancaria o al notario donde firmaste la hipoteca. En caso de no recordar el notario, puedes localizarlo a través del Registro de la Propiedad correspondiente al inmueble. Contar con esta documentación es fundamental para presentar una reclamación sólida.
Descarga nuestra guía completa: Documentación necesaria para reclamar gastos de hipoteca
4. Pasos de la reclamación
Paso 1: Estudio Gratuito
El primer paso consiste en analizar la escritura de tu hipoteca y el resto de documentación asociada para detectar posibles cláusulas abusivas (cláusula suelo, gastos de formalización, comisión de apertura, etc.). Este análisis se realiza sin coste, con el objetivo de determinar si existen fundamentos para presentar una reclamación.
Paso 2: Reclamación Extrajudicial
Si se confirma la existencia de cláusulas abusivas, se presenta una reclamación formal ante la entidad bancaria solicitando la nulidad de dichas cláusulas y la devolución de las cantidades abonadas indebidamente. Esta vía busca una solución directa sin necesidad de acudir al juzgado.
Paso 3: Reclamación Judicial
En caso de que la entidad no responda o rechace la reclamación, se inicia un procedimiento judicial. Se presenta una demanda ante el juzgado competente solicitando que se declare la nulidad de las cláusulas abusivas y se ordene la devolución del dinero. El procedimiento lo gestiona un equipo jurídico especializado.
Paso 4: Resolución y Devolución del Dinero
Si la resolución es favorable, se anulan las cláusulas abusivas y se calcula la cantidad que debe ser devuelta al consumidor. La devolución puede producirse de forma voluntaria por parte del banco o mediante ejecución judicial si no se realiza el pago en plazo.
Descarga nuestra guía completa: Cómo reclamar cláusulas abusivas en hipotecas
5. Tiempos y costes
El tiempo que tarda una reclamación hipotecaria depende de varios factores, como la complejidad del caso, la respuesta del banco y la carga de trabajo del juzgado correspondiente.
Fase extrajudicial: Si el banco responde y hay acuerdo, el proceso puede resolverse en un plazo de entre 1 y 3 meses. Sin embargo, lo habitual es que la entidad no acepte la devolución voluntaria.
Fase judicial: Si se presenta demanda, el procedimiento puede tardar entre 6 y 24 meses, dependiendo del juzgado. Algunas reclamaciones se resuelven antes, pero en otras puede haber retrasos si el juzgado acumula muchos casos.
Durante todo el proceso, el cliente puede consultar el estado de su reclamación a través del área privada habilitada o contactando con el equipo responsable del caso.
¿Cuál es el coste de reclamar?
En general, el coste de una reclamación hipotecaria depende de la estructura de honorarios del despacho. Lo importante es que tengas transparencia total sobre:
- Si hay un coste inicial de apertura de expediente
- Cuál es la estructura de honorarios (fijo, porcentaje de lo recuperado, o combinado)
- Si están incluidas las costas judiciales en caso de sentencia favorable
Te recomendamos solicitar un análisis gratuito de tu caso para conocer exactamente cuáles son los costes en tu situación específica.
6. Recuperas tu dinero
Si la resolución es favorable, ya sea en vía extrajudicial o judicial, tienes derecho a recuperar el dinero que pagaste de más. La cantidad exacta dependerá de:
- El tipo de cláusula abusiva: Si es cláusula suelo, gastos de formalización o seguro PUF, cada una tiene cálculos diferentes.
- El período de aplicación: Desde cuándo se aplicó la cláusula abusiva hasta que se eliminó o se reclama.
- La jurisprudencia aplicable: Los tribunales han establecido criterios sobre qué es reclamable y qué no en cada caso.
En muchos casos, la devolución puede suponer entre 1.000 y 3.000 euros o más, dependiendo de tu hipoteca. Si tu hipoteca fue cancelada anticipadamente, también puedes reclamar si hay cláusulas abusivas pendientes de regularizar.
La devolución puede producirse de forma voluntaria por parte del banco o mediante ejecución judicial si no se realiza el pago en plazo. En cualquier caso, una vez que tienes una sentencia favorable, el banco está obligado a devolverte el dinero.
Descarga nuestra guía completa: Reclamar hipoteca cancelada
