La cancelación de una hipoteca no elimina los derechos del consumidor frente a los abusos bancarios. Aunque hayas pagado el préstamo íntegro, hayas sufrido un embargo o un desahucio, es posible recuperar el dinero pagado de más por cláusulas abusivas presentes en el contrato hipotecario.
Numerosos juzgados y tribunales están reconociendo el derecho a reclamar incluso años después de haber finalizado la relación con la entidad bancaria. Esto convierte a la reclamación de hipotecas canceladas en una herramienta real y eficaz para proteger al consumidor.
Índice de contenidos
Cláusulas más habituales que pueden reclamarse
Gastos de formalización de la hipoteca
En hipotecas firmadas antes de 2019, lo más habitual era que el banco impusiera al cliente todos los gastos de notaría, registro de la propiedad, gestoría y tasación. Esta práctica ha sido declarada abusiva. Actualmente, puedes reclamar:
- 50 % de los gastos de notaría
- 100 % de los gastos de gestoría
- 100 % del registro de la propiedad
- 100 % del gasto de tasación
Cláusula suelo
Esta cláusula limitaba la bajada de los intereses incluso si el Euríbor se encontraba en mínimos. Si se incluyó en tu contrato, puedes reclamar la devolución de todos los importes cobrados de más, junto con los intereses legales correspondientes.
Comisión de apertura
La mayoría de los bancos aplicaron esta comisión sin justificarla debidamente. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha establecido que puede considerarse abusiva. Si no hubo transparencia, puedes reclamar su nulidad y la devolución de su importe.
Intereses de demora excesivos
Muchos contratos hipotecarios incluían intereses de demora desproporcionados en caso de impago. Estas condiciones han sido anuladas por el Tribunal Supremo. Si tu hipoteca los contemplaba, puedes reclamar lo pagado de más.
Cláusula de vencimiento anticipado
Esta cláusula permitía al banco iniciar la ejecución hipotecaria con pocos impagos. Ha sido declarada nula por considerarse desproporcionada. Su existencia en tu contrato puede abrir la puerta a nuevas acciones judiciales, incluso si la vivienda ya se perdió.
¿Te embargaron o desahuciaron de tu hogar?
En situaciones especialmente delicadas, como embargos o desahucios, también es posible ejercer una reclamación hipotecaria. El hecho de haber perdido la vivienda no elimina el derecho a recuperar el dinero pagado en exceso por cláusulas abusivas.
Reclamaciones tras una ejecución hipotecaria
Si tu vivienda fue ejecutada mediante una cláusula de vencimiento anticipado, es posible impugnar dicha ejecución. Además, se puede solicitar la devolución de cantidades indebidas si existieron cláusulas como la suelo, comisiones irregulares o gastos abusivos.
Muchos clientes dejaron de pagar sus cuotas hipotecarias porque estaban afectadas por cláusulas como el suelo, que encarecían la mensualidad. En estos casos, se puede reclamar la devolución de lo pagado de más, incluso si se perdió la propiedad.
Deudas pendientes tras embargo
Si después del embargo el banco te sigue reclamando dinero, se puede solicitar una reducción o incluso cancelación de esa deuda si se demuestra que se basa en cláusulas abusivas.
Plazos legales para presentar la reclamación
En la mayoría de los casos, el plazo para reclamar es de cinco años desde que el consumidor tuvo conocimiento de la abusividad. Este momento no siempre coincide con la fecha de firma de la hipoteca o su cancelación, lo que amplía las posibilidades de acción.
Cantidades que se pueden recuperar
El importe a recuperar depende del tipo de cláusula, el capital financiado, el tiempo de vigencia de la hipoteca y el perfil del cliente. En muchos casos, las devoluciones superan los 1.000 €, 3.000 € o incluso los 6.000 €, especialmente si hubo una cláusula suelo activa durante varios años o si se pagaron gastos de formalización elevados.
En situaciones de embargo o desahucio, también se puede conseguir una reducción de la deuda pendiente o una compensación económica por los perjuicios sufridos.
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Reclamar una hipoteca cancelada es posible, legal y cada vez más habitual. No importa si el préstamo fue cancelado por pago, embargo o desahucio. Si hubo abusos, tienes derecho a reclamar.
