Préstamos revolving: cómo funciona mediante casos prácticos• Ézaro Legal

¿Cómo funciona un préstamo revolving? Casos prácticos

El préstamo revolving se ha convertido en un término de moda. Las tarjetas revolventes están a la orden del día en entidades financieras y establecimientos comerciales. A la par, las reclamaciones por usura en estas tarjetas no paran de llegar a los juzgados y tribunales. Sin embargo, ¿sabes realmente qué es este tipo de créditos? ¿Eres consciente de sus ventajas e inconvenientes? ¿Conoces el límite para que un préstamo revolving sea abusivo? En este post podrás -por fin- entender cómo funcionan estos productos financieros. 

¿Qué es un crédito revolving?

Un préstamo revolving es un tipo de crédito que permite a los prestatarios acceder a una línea de crédito renovable de forma continua. Es decir, a diferencia de un préstamo tradicional, donde recibes una suma fija de dinero al principio, que pagas en cuotas mensuales fijas hasta saldar la deuda, el préstamo revolvente te permite tomar prestado dinero según sea necesario, dentro de un límite contratado.

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Podríamos decir que este tipo de préstamo se asemeja a una tarjeta de crédito en términos de acceso continuo a fondos. Sin embargo, en el préstamo revolving, el crédito se renueva cuando llega el siguiente plazo. Además, si el gasto con la tarjeta revolving supera esa cuota, esa cantidad se acumula.

¿Cómo funciona el revolving?

Esta es la teoría. No obstante, el funcionamiento práctico del préstamo revolving puede ser complejo de entender para la mayoría de las personas. Por eso, lo mejor para comprender sus implicaciones financieras es mediante un ejemplo real. 

Pongamos que has contratado una tarjeta revolving con un saldo inicial de 3.000 euros y has optado por la cuota mínima de 30 euros mensuales. Asimismo, el tipo de interés aplicable fijado es del 20% TAE anual. Tras medio año pagando tus cuotas sin falta, ¿crees que habrás rebajado la deuda? Si te limitas a abonar la cuota, sin amortizar capital, este será el comportamiento de tu préstamo revolving a los seis meses: 

Saldo inicialSaldo inicialIntereses (20%
sobre saldo/12 meses)
Cuota mensualAbono a capital
Mes 13.000 euros50 euros30 euros-20 euros
Mes 23.020 euros50,33 euros30 euros-20,33 euros
Mes 33.040,33 euros50,67 euros30 euros-20,67 euros
Mes 43.061 euros51,01 euros30 euros-21,01 euros
Mes 53.082,01 euros51,36 euros30 euros-21,36 euros
Mes 63.103,37 euros51,72 euros30 euros– 21,72 euros

Como ves, no solo habrás pagado 180 euros en concepto de cuota fija. Tu deuda será mayor que la que tenías al principio del préstamo debido al efecto revolvente de este tipo de producto financiero y los altos intereses. Como consecuencia, cuanto más tiempo transcurra, mayor sobreendeudamiento

¿Cuándo es usura una revolving?

Ahora bien, incluso aunque la planificación financiera haya sido correcta, debes andarte con cuidado. Este tipo de créditos, en términos generales, están sometidos a unas tasas de interés elevadas y una falta de transparencia en la contratación. Por tanto, incluso aunque hayas saldado ya la deuda o la estés afrontando con relativa facilidad, es posible que el préstamo revolving sea nulo y, puedas recuperar tu dinero. Esto significa que la entidad financiera te tendrá que devolver todo lo pagado fuera del capital dispuesto. 

En este sentido, el Tribunal Supremo, en su sentencia 628/2015, reconoció el carácter usurario de algunos créditos revolving. Posteriormente, en el año 2020 dictó una nueva sentencia según la cual se entenderá que existe usura cuando el tipo de interés sea superior al 20%. 

Y recientemente, en la sentencia 258/2023, ha puntualizado que el interés se considerará usurario cuando sea 6 puntos porcentuales superior al tipo medio de mercado

Si quieres aclarar si has sido víctima de un préstamo revolving abusivo, lo mejor es dejarse asesorar por expertos en Derecho bancario. Es el caso del equipo de especialistas en reclamaciones vinculadas al revolving de Ézaro Legal. Contamos con numerosos casos de éxito en este tipo de casos y un conocimiento integral y actualizado de la normativa y jurisprudencia. Ponte en nuestras manos y te realizaremos una valoración totalmente gratuita y, en caso de que tu préstamo revolving sea abusivo, nos encargamos de todo el proceso, tanto a nivel extrajudicial, como judicial. ¡Pide tu cita gratis y sin compromiso! 

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