Hipotecas con cláusula suelo: ¿siguen existiendo? • Ézaro Legal

Hipotecas con cláusula suelo: ¿siguen existiendo hoy día?

En 2013 se inició la batalla contra las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios. El detonante fue la sentencia del Tribunal Supremo que declaraba su abusividad. Desde entonces, la actualidad legislativa y jurisprudencial ha ido evolucionando para regular las hipotecas con cláusula suelo en nuestro país. ¿En qué punto se encuentran en la actualidad? 

El adiós a las hipotecas con cláusula suelo…

Para comprender la situación de las hipotecas con cláusula suelo hoy día hay que tener en cuenta una fecha: el 16 de junio de 2019. Es cuando aparece la llamada Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Esta norma marca un punto de inflexión en cuanto a las cláusulas abusivas. 

Así, en los préstamos hipotecarios firmados con anterioridad a la llamada Ley Hipotecaria de 2019, la abusividad de las cláusulas suelo no era extensible a todas las hipotecas. 

En cambio, a partir de 2019, la legislación prohíbe totalmente las hipotecas con cláusula suelo. Es decir, si firmaste un préstamo para la adquisición de un inmueble tras la publicación de la Ley Hipotecaria, puedes estar tranquilo de que no se incluyó esta condición en tu escritura de préstamo. 

… y el hola a la cláusula cero y diferencial

Ahora bien, ¿es el adiós definitivo a las hipotecas con cláusula suelo? Sí, pero con asteriscos. Hay una serie de matizaciones que debes tener en cuenta a la hora de negociar tu hipoteca con el banco, pues siguen existiendo límites a la variación del tipo de interés en perjuicio del consumidor. 

Nueva llamada a la acción

Por un lado, la desaparición de las hipotecas con cláusula suelo sólo se establece para valores positivos. Es decir, por defecto, los préstamos hipotecarios tienen hoy día un interés mínimo del 0%. Es lo que se denomina ‘cláusula cero’. Esto supone que, en el caso de que el índice de referencia baje hasta valores negativos, esta reducción de tipos por debajo de cero no se aplicará a tu cuota

Por ejemplo, si firmas una hipoteca de Euribor + 0,5% de diferencial y el Euríbor se sitúa en un futuro en -0,75%, tu entidad financiera no te va a devolver dinero aunque el resultado sea -0,25%. En el mejor de los casos, el interés será 0. 

Por otro lado, nada se dice de la inclusión del diferencial dentro del tipo de interés que se te aplica. De ahí que, en la práctica, lo que las entidades financieras están ofreciendo son préstamos hipotecarios variables en los que el diferencial se convierte en una “cláusula suelo encubierta”. Así, si contratas una hipoteca con Euribor + 2,5%, aunque el Euribor baje nunca pagarás por debajo del valor del diferencial, es decir, un 2,5%.

¿Se pueden reclamar las cláusulas de suelo ‘encubiertas’? 

Estas dos cláusulas, tanto del tipo de interés al 0% o al diferencial como mínimo, son a priori legales. Ahora bien, es necesario que la entidad financiera haya informado de forma clara y transparente sobre su existencia y los efectos que estas condiciones conllevarían en diferentes escenarios económicos. 

Por tanto, estas hipotecas con cláusula suelo ‘encubiertas’ pueden reclamarse si no se cumplieron estos requisitos de información de forma diligente. Así lo han manifestado varias sentencias, como la 263/2016 de 3 de mayo de la Audiencia Provincial de Madrid. Si es así podrías conseguir que se eliminen del contrato y te devuelvan el dinero que hayas pagado de más por su aplicación. 

¿Quieres corroborar que no estás afectado por las cláusulas abusivas que afectan al mercado hipotecario? Contactanos y analizaremos si tu préstamo tiene cláusula suelo encubierta o cualquier otra condición ilegal. 

En Ézaro Legal contamos con un equipo de expertos en Derecho bancario e hipotecario con cientos de casos de éxito a sus espaldas en este tipo de reclamaciones. Así, tras la valoración gratuita de tu caso, podremos asesorarte y acompañarte durante todo el proceso de reclamación de tu dinero. ¡Pide ya tu consulta sin compromiso!