¿Qué deudas se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad? Es la primera pregunta que se hace cualquier persona que decide dar el paso: “¿Me van a perdonar todas las deudas o voy a seguir arrastrando algunas?”. Es una duda lógica, porque el objetivo de este procedimiento es empezar de cero y recuperar la tranquilidad financiera.
La respuesta corta: la gran mayoría de las deudas sí se pueden cancelar. Pero la Ley de Segunda Oportunidad no es un “borrón y cuenta nueva” absoluto. Hay diferencias importantes entre deudas privadas y deudas públicas, y existen ciertas obligaciones que la ley protege de forma especial y que no se pueden exonerar. Te lo explicamos paso a paso.
Índice de contenidos
Deudas privadas: cancelación total con la Ley de Segunda Oportunidad
Las deudas privadas son las que has contraído con entidades financieras, empresas o particulares. La buena noticia es que pueden exonerarse (cancelarse) en su totalidad, sin límite de importe.
¿Qué deudas privadas se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad?
En la práctica, estas son las deudas privadas más habituales que pueden quedar canceladas:
- Tarjetas de crédito y tarjetas revolving.
- personales y préstamos al consumo.
- Microcréditos y minicréditos rápidos.
- Descubiertos en cuenta y comisiones bancarias.
- Deudas con proveedores, suministros o empresas de telefonía.
- Préstamos entre particulares.
Para que estas deudas desaparezcan es fundamental cumplir los requisitos de la Ley de Segunda Oportunidad, y el más importante es haber actuado siempre de buena fe.
Ley de Segunda Oportunidad y deudas con Hacienda y Seguridad Social
Históricamente, las deudas con las administraciones públicas eran intocables. Esto generaba situaciones injustas: un autónomo podía cancelar sus deudas con los bancos, pero seguía asfixiado por las deudas con el Estado, lo que le impedía reiniciar su actividad.
Afortunadamente, la reforma de la Ley Concursal de 2022 (Ley 16 ⁄2022 ) cambió las reglas del juego. Actualmente, sí es posible cancelar deudas con Hacienda y la Seguridad Social, aunque con unos límites cuantitativos muy concretos establecidos en el artículo 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal.
¿Cuánta deuda pública se cancela con la Ley de Segunda Oportunidad?
El límite legal de exoneración es de 10.000 euros por cada organismo (es decir, 10.000 € con la Agencia Tributaria y otros 10.000 € con la Seguridad Social).
Puedes profundizar sobre cómo gestionar la parte no exonerada en nuestros artículos específicos sobre cómo cancelar deudas con Hacienda y la cancelación de deudas con la Seguridad Social.
Novedad jurisprudencial 2026: Recientes sentencias del Tribunal Supremo (254 a 264 ⁄2026) han flexibilizado estos criterios, permitiendo que los créditos públicos subordinados (como intereses de demora o recargos) puedan quedar afectados íntegramente por la exoneración, aplicando el límite de 10.000 euros únicamente a la deuda principal.
Deudas no exonerables: qué deudas NO se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad
Aunque la Ley de Segunda Oportunidad es muy amplia, el legislador ha querido proteger ciertos derechos y obligaciones que se consideran prioritarios. Por ello, existe un listado de deudas no exonerables. Incluso si el juez aprueba tu solicitud y cancela el resto de tus deudas, las siguientes obligaciones deberás seguirlas pagando:
- Deudas por pensiones de alimentos: pensiones alimenticias fijadas a favor de hijos o familiares.
- Responsabilidad civil derivada de un delito
- Responsabilidad extracontractual grave
- Multas penales y sanciones administrativas graves
- Créditos salariales: Deudas laborales con trabajadores (con los límites y previsiones legales).
- Deudas hipotecarias: En la cuantía garantizada por el valor de la garantía real (la hipoteca persiste sobre la finca), sin perjuicio de la posible exoneración del remanente insatisfecho si se ejecuta la vivienda.
¿Qué pasa si ya me están reclamando las deudas judicialmente?
Es muy habitual que las personas que deciden acudir a la Ley de Segunda Oportunidad ya estén sufriendo el acoso de las empresas de recobro o, peor aún, ya tengan demandas judiciales en curso o embargos en sus nóminas y cuentas bancarias.
Si este es tu caso, no debes asustarte ni ignorar las notificaciones. Lo fundamental es transmitir toda esa información a tu abogado especialista en Ley de Segunda Oportunidad.
La gran ventaja de este procedimiento es que, desde el mismo momento en que se presenta la solicitud de concurso en el juzgado, se paralizan todas las ejecuciones y embargos.
- No te podrán embargar nuevos bienes.
- Se suspenderán los embargos de nómina que ya estuvieran activos (salvo los derivados de pensiones de alimentos).
- Los intereses de las deudas dejarán de sumar.
- Las empresas de recobro tendrán prohibido seguir acosándote telefónicamente.
Puedes leer más sobre este efecto paralizador en nuestra guía sobre los embargos y la Ley de Segunda Oportunidad.
Si tienes dudas sobre si tus deudas concretas se pueden cancelar, en Ézaro Legal estudiamos tu caso de forma gratuita y sin compromiso. Analizamos tu listado de acreedores y te decimos con claridad qué importe podrás cancelar y cómo gestionar el resto.
Preguntas frecuentes sobre qué deudas se cancelan con la Ley de Segunda Oportunidad
¿Hay un importe máximo de deuda para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
No. Para las deudas privadas no existe un límite máximo: puedes cancelar la totalidad, sea cual sea el importe, siempre que cumplas los requisitos. Los límites cuantitativos solo afectan a la deuda pública.
¿Se cancelan las deudas de tarjetas revolving y microcréditos?
Sí. Son deudas privadas y, por tanto, pueden cancelarse íntegramente con la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Puedo cancelar mis deudas y conservar mi vivienda?
En algunos casos, sí. La parte de la hipoteca garantizada con la vivienda no se cancela, pero a través de un plan de pagos puede ser posible mantener la casa si sigues pagando la hipoteca. Depende de tu situación concreta.
¿Se pueden cancelar deudas con el ayuntamiento?
Tras las sentencias del Tribunal Supremo de febrero de 2026, el límite de exoneración de la deuda pública se aplica a cualquier acreedor público, lo que puede incluir ayuntamientos y comunidades autónomas.
Descubre qué deudas puedes cancelar en tu caso
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