El crédito al consumo crece en España a un ritmo que no se veía en años, y con él se dispara el uso de los productos más caros del mercado: las tarjetas revolving y los microcréditos rápidos. Muchas familias que recurrieron a ellos para llegar a fin de mes descubren que, por mucho que pagan, la deuda apenas baja. La buena noticia es que se puede reclamar: los tribunales, con el Tribunal Supremo a la cabeza, han declarado abusivos y usurarios muchos de estos contratos. En esta guía repasamos primero por qué crece este endeudamiento y después cómo reclamar para recuperar tu dinero.
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El endeudamiento al alza: por qué cada vez más familias recurren al crédito caro
Los datos oficiales confirman la tendencia. Según las Cuentas Financieras del Banco de España, la deuda de los hogares pasó de 696.000 millones de euros en 2024 a 723.000 millones en 2025, y las transacciones netas de pasivo saltaron al 2,1% del PIB, frente al 0,6% de media desde 2022. Es decir, el ritmo al que las familias contraen nueva deuda se ha multiplicado.
La patronal del sector, ASNEF, confirma que el crédito al consumo nuevo creció un 4,5% en 2025 hasta los 27.681 millones de euros, con una inversión nueva total de 29.227 millones. Y el pago con tarjeta bate récords: el Banco de España registró 103 millones de tarjetas (una media de dos por habitante), que movieron 6,1 billones de euros en operaciones, un 5,4% más.
Detrás de este comportamiento hay una presión de fondo. El propio Banco de España reconoce que la intensa perturbación inflacionista posterior a la guerra de Ucrania encareció los consumos esenciales y erosionó la capacidad de muchos hogares para afrontar sus gastos, empujándolos hacia el crédito de acceso rápido. Y ese crédito rápido (revolving y microcréditos) es, precisamente, el más caro y el que con más frecuencia esconde condiciones abusivas.
Un matiz importante: ¿estamos realmente más endeudados que nunca?
Conviene ser rigurosos. En términos relativos, el endeudamiento no crece, sino que cae a mínimos históricos: la ratio deuda de los hogares sobre PIB se situó en el 42,8% en 2025, el nivel más bajo desde 1999, y la ratio deuda sobre renta bruta disponible bajó al 67,9% a finales de 2024, mínimo desde 2000. Incluso el porcentaje de hogares con una carga financiera elevada descendió al 4,1%, por debajo de la media desde 2014.
La lectura correcta, por tanto, no es que todos debamos más. Es que crece el endeudamiento nominal y, sobre todo, el uso de crédito caro y de pago aplazado entre los hogares más vulnerables, mientras el agregado relativo sigue cayendo gracias al aumento de la renta y al efecto de la inflación. Y son precisamente esos hogares, que recurren a revolving y microcréditos, quienes con más frecuencia acaban pagando intereses abusivos y reclamables.
Por qué las revolving y los microcréditos son reclamables
El problema de estos productos es su coste. Según el IX Estudio de Asufin, el tipo medio de las tarjetas revolving subió al 23,34% TAE en 2024, frente al 21,07% de 2023, muy por encima de la media europea, del 8,68%. La OCU sitúa el interés medio en torno al 18,5%, superando en muchos casos el 23%, y las ha calificado como una trampa de intereses abusivos. Los microcréditos rápidos pueden alcanzar TAE de tres dígitos si se computan comisiones de aplazamiento y prórroga.
A ese coste desproporcionado se suman dos defectos legales frecuentes que abren la puerta a la reclamación: la usura (un interés notablemente superior al normal del dinero) y la falta de transparencia en la contratación (contratos poco claros que no explican cómo funciona el pago aplazado ni cómo se disparan los intereses).
¿Cuándo un interés es usurario? Lo que dice el Tribunal Supremo
La clave la marca la jurisprudencia. El Tribunal Supremo, en su sentencia de 22 de febrero de 2023, fijó un criterio objetivo: un interés es usurario cuando supera en 6 puntos porcentuales el tipo medio del mercado para ese tipo de crédito, lo que en la práctica sitúa el umbral en torno al 26% TAE. Si tu tarjeta o crédito supera esa cifra, tienes una base sólida para reclamar por usura.
Además, el Supremo ha reforzado el control de transparencia: aunque el interés no llegue a ser usurario, el contrato puede anularse si la entidad no informó de forma clara y comprensible sobre las características y el coste real del producto. Son, por tanto, dos vías complementarias de reclamación.
Tarjetas revolving más caras (y más reclamadas)
Estos son algunos de los principales emisores de tarjetas revolving en España y sus tipos, según los barómetros de Asufin y OCU. Cuanto más alta es la TAE, más probabilidades hay de que el contrato sea reclamable por usura:
| Emisor | Producto | TAE | ¿Reclamable? |
|---|---|---|---|
| Abanca | Visa Proyecta | 11,85% | Poco probable |
| Bankintercard | Bankintercard Platinum | 31,98% | Sí |
| Carrefour | Visa Pass Carrefour | 35,43% | Sí |
| WiZink | WiZink Now | 35,76% | Sí |
| BBVA | Tarjeta Después Oro | 41,48% | Sí |
Junto a estos operan otros emisores habituales como Alcampo (Tarjeta Dúa), IKEA (IKEA Visa), Cofidis, Cetelem o Visa & Go. WiZink, que se autodeclara líder del mercado especializado con cerca del 25% de cuota, es una de las entidades con más reclamaciones. Que tu tarjeta no aparezca en la lista no significa que no sea reclamable: lo determinante es la TAE aplicada y la transparencia del contrato.
Microcréditos y minicréditos online: cuándo reclamar
El mercado español de microcréditos cuenta con 37 financieras activas. Empresas como Vivus, MoneyMan, QueBueno, Cofidis, Cetelem, Sofinco, Oney, Fidinda o Bondora ofrecen importes reducidos con concesión casi inmediata, a menudo aceptando a clientes en ficheros como ASNEF. El reclamo del “primer préstamo gratis” esconde, en caso de impago o renovación, comisiones e intereses que disparan el coste real muy por encima de lo razonable.
Puedes plantearte reclamar un microcrédito cuando:
- La TAE es desproporcionada: supera con holgura el tipo medio del mercado, entrando en terreno de usura.
- Las comisiones de prórroga disparan el coste: renovar o aplazar el pago multiplica lo devuelto respecto al capital prestado.
- El contrato no es transparente: no se informó con claridad del coste total ni de las condiciones de renovación.
Cómo reclamar paso a paso
El proceso para reclamar una revolving o un microcrédito abusivo suele seguir estas fases:
- Reúne la documentación. Localiza el contrato, los extractos y el historial de pagos. Si no los tienes, puedes solicitarlos a la entidad, que está obligada a facilitártelos.
- Análisis del caso. Un abogado especializado calcula la TAE aplicada, la compara con el tipo medio del mercado en la fecha de contratación y revisa la transparencia del contrato para determinar la vía (usura y/o falta de transparencia).
- Reclamación extrajudicial. Se presenta una reclamación formal ante la entidad o su servicio de atención al cliente solicitando la nulidad y la devolución de lo pagado de más. Algunas entidades resuelven en esta fase.
- Demanda judicial. Si la entidad no responde o rechaza la reclamación, se interpone demanda. Con la jurisprudencia actual del Supremo, las probabilidades de éxito en casos claros de usura son altas.
¿Qué se recupera con la reclamación?
Si el contrato se declara nulo por usura, el efecto es contundente: solo estás obligado a devolver el capital efectivamente prestado. Todo lo pagado por encima de esa cantidad (intereses, comisiones, seguros vinculados) debe serte devuelto. En muchos casos, quien creía deber dinero descubre que ya ha pagado de sobra e incluso tiene saldo a su favor.
Si te sientes reflejado en alguna de estas situaciones, no dudes en informarte sin ningún compromiso.
Preguntas frecuentes (FAQs) sobre reclamar revolving y microcréditos
¿Cuánto dinero puedo recuperar?
Depende de cuánto hayas pagado por encima del capital prestado. Al declararse nulo el contrato por usura, la entidad debe devolverte todos los intereses, comisiones y cargos abonados de más. En tarjetas revolving con años de antigüedad, la cantidad recuperada puede ser muy significativa.
¿Puedo reclamar si ya terminé de pagar la tarjeta o el crédito?
Sí. Puedes reclamar aunque hayas cancelado la deuda, siempre que puedas acreditar los pagos realizados. La reclamación busca recuperar lo pagado indebidamente, con independencia de que la relación con la entidad haya finalizado.
¿Y si estoy en ASNEF por esta deuda?
Si el contrato es nulo, la inclusión en un fichero de morosidad por esa deuda también sería improcedente. Al reclamar puede solicitarse la baja del fichero, además de la devolución de las cantidades.
¿Necesito un abogado para reclamar?
Es muy recomendable. Aunque la reclamación extrajudicial puede iniciarse por tu cuenta, el cálculo de la usura, la valoración de la transparencia y, sobre todo, la fase judicial requieren un abogado especializado que maximice las posibilidades de éxito.
El crédito al consumo crece, y con él un endeudamiento caro que la jurisprudencia del Tribunal Supremo permite combatir. Si crees que estás pagando de más por una tarjeta revolving o un microcrédito, no lo dejes pasar: revisar tu contrato es el primer paso para recuperar tu dinero y liberarte de una deuda que quizás nunca debiste asumir en esas condiciones.
